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Prefácio
 

 A evolução do sistema bancário mudou a maneira como guardamos, movimentamos e gastamos o nosso dinheiro. Desde o seu surgimento, no século XIV, o sector bancário foi contribuindo para o crescimento do sistema financeiro global e facilitando o comércio internacional. O Banco Central de Moçambique, sendo o regulador dos bancos no nosso país, tem a tarefa de garantir que estes tenham um bom desempenho e permaneçam viáveis e que o sector bancário se mantenha estável.

Aquele que é hoje conhecido como Absa Bank Moçambique, é uma das mais antigas instituições financeiras do país, tendo sido fundado em 1975. Durante este período temos assistido a grandes evoluções no mercado nacional. Nos últimos anos, em particular, tem havido uma mudança significativa em direcção às práticas bancárias formais, à medida que mais pessoas vão percebendo a facilidade e a vantagem de ter o seu dinheiro num banco. O cliente bancário de hoje tem uma grande variedade de opções, tanto em termos de bancos disponíveis como quanto aos produtos e serviços oferecidos, que vão desde produtos de poupança em que poderão auferir de juros sobre depósitos até ao acesso a facilidades de crédito ou operações financeiras como pagamentos digitais.

Os avanços observados no sector financeiro têm vindo a fazer com que os produtos e serviços se estejam a tornar cada vez mais complexos, exigindo que o consumidor se torne um participante activo na relação com os bancos. Os provedores de serviços financeiros precisam de capacitar os  consumidores através do fornecimento de informações. Um consumidor informado é aquele que consegue escolher e utilizar os serviços financeiros de valor para si, permitindo maior controlo e uma melhoria do seu bem-estar financeiro.

De facto, não é suficiente saber que produtos ou serviços estão disponíveis, é igualmente importante compreendêlos totalmente e adequar a relevância para as suas necessidades a cada momento do tempo, conjugando objectivos de curto e longo prazo, e melhorando a sua capacidade para poupar e investir.

Da mesma forma, é crucial que os clientes bancários compreendam os seus direitos e responsabilidades na relação com os bancos no acesso aos serviços e Produtos financeiros.

Como acontece em qualquer progresso, não devemos esquecer as nossas responsabilidades: os bancos têm um dever para com a comunidade em geral e devem ser justos nas suas negociações, enquanto que os seus clientes devem ser utilizadores responsáveis dos serviços financeiros, o que inclui garantir que o crédito recebido será reembolsado ou que farão a utilização correcta de cheques. No centro da interacção entre bancos e os seus clientes está uma relação de confiança mútua, que frequentemente constitui uma relação para toda a vida, e que precisa de ser constantemente cultivada.

Embora a informação financeira esteja cada vez mais disseminada, continua a haver uma necessidade constante de disponibilizar informação acessível mas rigorosa sobre o funcionamento do sistema financeiro. E foi a pensar nisso, que o Absa decidiu preparar este manual de referência para disponibilizar de forma massiva a toda a população.

Esperamos com este manual contribuir uma vez mais para a promoção do conhecimento básico sobre serviços bancários, e algumas curiosidades relacionadas, para deixar o leitor mais capacitado para fazer a sua gestão financeira e confiante para construir uma relação cada vez melhor com o seu banco.

Boa leitura!

Melhores cumprimentos

Equipa do Absa Bank Moçambique

O Banco
Introdução aos Serviços Bancários
Como funcionam os bancos?
Curiosidades sobre bancos
  • Introdução aos Serviços Bancários
    Tente imaginar um mundo sem bancos.

    O sector bancário é uma indústria vital e os seus serviços tornaram-se uma necessidade nas nossas vidas diárias e neste mundo avançado. Com as economias a desenvolverem-se a um ritmo acelerado, os bancos precisam de acompanhar o rápido desenvolvimento e as necessidades das suas comunidades.

    Vamos tirar um momento para definir um banco. Um banco é uma instituição financeira que aceita depósitos do público e cria crédito. Devido à sua importância na estabilidade financeira e no crescimento económico de um país, os bancos são altamente regulados na maioria dos países, incluindo em Moçambique.

    O serviço bancário também é o principal processo que cria e controla a oferta monetária do país. Este serviço satisfaz as necessidades de liquidez para as empresas e também ajuda famílias a investirem no futuro.

    O sector bancário em Moçambique é regulado pelo Banco de Moçambique.

    Sabia que?

    O serviço bancário começou com os primeiros bancos protótipos de mercadores do mundo antigo, que faziam empréstimos de grãos aos agricultores e comerciantes que transportavam mercadorias entre as cidades. Este sistema é conhecido como o sistema de troca.
    Isto começou por volta de 2000 AC na Assíria e na Babilónia. Mais tarde, na Grécia antiga e durante o Império Romano, os credores baseados nos templos faziam empréstimos e tinham acrescentado duas inovações importantes: aceitavam depósitos e trocavam dinheiro. A arqueologia deste período na China e na Índia antigas também mostra evidências de actividade de empréstimo de dinheiro.

  • Como funcionam os bancos?

    A confiança é uma componente essencial da relação entre um banco e um Cliente. Os Clientes confiam na segurança oferecida pela instituição e na segurança de manter o seu dinheiro numa conta bancária, em vez de o guardar em casa, em baixo do colchão. Isto tem a vantagem adicional de remover a tentação de gastar o dinheiro que guarda em casa.

    Outra vantagem dos bancos é a conveniência associada a eles.

    Portanto, nós confiamos no nosso banco para manter o nosso dinheiro seguro. Da mesma forma, o nosso banco também precisa de fazer dinheiro e fá-lo emprestando dinheiro a taxas mais altas do que o custo do dinheiro que emprestam. Isto é conhecido como um empréstimo.

    Os bancos usam o dinheiro que depositamos para fazer empréstimos. Em termos simples, podemos dizer que o valor dos juros que os bancos cobram sobre os empréstimos é maior do que o valor dos juros que pagam aos Clientes nas contas-poupança.

    Curiosidade

    As origens do sistema bancário moderno remontam à Itália medieval e ao início do Renascimento, às cidades ricas do Centro e do Norte, como Florença, Lucca, Siena, Veneza e Génova. As famílias Bardi e Peruzzi dominavam o sector bancário em Florença no século XIV, estabelecendo agências em muitas outras partes da Europa. Um dos bancos italianos mais famosos foi o Banco Medici, fundado por Giovanni di Bicci de’ Medici em 1397. O primeiro banco estatal de depósito conhecido, Banco di San Giorgio (Banco de São Jorge), foi fundado em 1407 em Génova, Itália.

  • Curiosidades sobre bancos
    • O nosso Banco, actualmente com a designação de Absa Bank Moçambique, foi fundado em 1975.
    • Para abrir os cofres do Banco da Inglaterra, é preciso uma chave com mais de 90cm de comprimento.
    • Os bancos no Norte da Itália oferecem empréstimos com garantia aos agricultores. A garantia usada é... queijo. O chefe do Credito Emiliano armazena o queijo parmesão por dois a três anos num armazém especial para o envelhecimento. Se o produtor de queijos não conseguir pagar o empréstimo até ao momento do amadurecimento do queijo, o banco vende o queijo e reembolsa as suas perdas.
    • As primeiras instituições a aceitar o armazenamento de dinheiro e objectos de valor foram os templos.Por exemplo, os habitantes da antiga Atenas guardavam as suas economias nos templos da Acrópole e os europeus medievais costumavam guardar dinheiro nos mosteiros.

Introdução aos empréstimos

Tipos de empréstimos

  • Introdução aos empréstimos

    Os empréstimos referem-se ao empréstimo de dinheiro a uma parte por outra, a ser devolvido dentro de um prazo acordado e com juros. Você pode solicitar um empréstimo para várias coisas, por exemplo para um carro novo, para fazer renovações, para viajar, para estudar ou mesmo para comprar uma casa ou um terreno.

    O valor solicitado será então aprovado se o banco achar que o Cliente conseguirá pagar o valor de volta. Depois, a taxa de juros, a duração do empréstimo e os termos e condições adicionais do empréstimo são determinados.

    Como me qualifico para um empréstimo?

    • Tem de ter 21 anos ou mais;
    • Não deve, também, ter mais do que a idade de reforma, excepto se o valor de reforma for suficiente para fazer face ao pagamento das prestações, e o seguro de vida cubra a maturidade do financiamento;
    • Deve estar empregado por pelo menos 9 meses, a menos que o seu empregador já tenha antes confirmado a sua posição;
    • Deve, também, ganhar não menos do que o valor mínimo exigido pelo banco – após a dedução para segurança social e dedução fiscal – que pode mudar e pode variar dependendo do banco;
    • A qualificação para um empréstimo também dependerá do seu salário e das dívidas existentes e do registo de empréstimos anteriores.

    Quais são os requisitos para solicitar um empréstimo?

    • Tem de levar consigo uma cópia original de um documento de identidade válido ou passaporte e NUIT;
    • Um comprovativo de rendimento válido – um comprovativo de pagamento referindo o seu nome, empregador, data do salário, salário bruto e deduções e salário líquido;
    • Se for um Cliente novo, deverá fornecer extractos bancários dos últimos 6 meses;
    • Comprovativo do endereço residencial;
    • Uma cópia do seu contrato de trabalho;
    • Consentimento do cônjuge/parceiro no caso de um empréstimo conjunto;
    • Detalhes de contacto; 
    • Detalhes de duas testemunhas/fiadores, quando aplicável.

  • Tipos de empréstimos

    Com garantia 

    Um empréstimo com garantia é um empréstimo no qual o mutuário dá algum bem (por exemplo, um carro ou uma casa) como garantia. Exemplos de empréstimos com garantia são explicados em mais detalhes abaixo.

    Hipotecas

    Um empréstimo hipotecário é um tipo de empréstimo muito comum, usado por diversas pessoas para comprar imóveis residenciais. O banco normalmente empresta uma percentagem do valor da propriedade e o mutuário terá de contribuir com o valor restante. O credor, que normalmente é uma instituição financeira, recebe uma garantia – uma garantia sobre o título da propriedade – até que a hipoteca seja totalmente quitada. Se o mutuário não pagar o empréstimo, ou seja, se ele deixar de pagar o empréstimo conforme acordado, o banco tem o direito legal de reaver a posse da casa e vendê-la para recuperar os valores que lhe são devidos.

    Empréstimos automóveis

    Da mesma forma, um empréstimo contraído para comprar um carro pode ser garantido pelo próprio carro. 
    A duração do empréstimo é muito mais curta – geralmente correspondendo à vida útil do veículo. Assim como num Empréstimo Hipotecário, o banco normalmente empresta uma percentagem do valor do automóvel e o mutuário terá de contribuir com o valor restante.

    Empréstimos sem garantia

    Os empréstimos sem garantia são empréstimos monetários que não são garantidos pelos activos do mutuário. Estes podem estar disponíveis em instituições financeiras sob muitos produtos diferentes, como empréstimos pessoais.
    As taxas de juros para estes podem variar dependendo do banco.
    As taxas de juros dos empréstimos sem garantia são quase sempre mais altas do que as dos empréstimos com garantia devido à natureza do produto. Não hesite em entrar em contacto com o seu balcão para saber mais sobre as opções de empréstimo sem garantia.

    Como são calculadas as amortizações?

    O valor que o indivíduo deve pagar mensalmente é calculado com base no seguinte:

    • Salário e outros rendimentos fixos adicionais;
    • Idade - quanto mais jovem o Cliente for, para prazos mais longos poderá qualificar-se (aplica-se ao empréstimo à habitação);
    • Compromissos financeiros existentes;
    • Outras dívidas existentes;
    • Historial de empréstimos anteriores;
    • Montante do empréstimo;
    • Taxa de juros.

    Fórmula para a amortização mensal

    A amortização mensal fixa de um empréstimo é o valor pago pelo mutuário a cada mês, que garante que o empréstimo será pago integralmente com juros no fim do seu prazo. A fórmula da amortização mensal é baseada na fórmula de anuidade.

    Pode optar por uma amortização antecipada?

    Muitas pessoas optam por pagar os seus empréstimos o mais rápido possível, portanto, é uma opção – no entanto, para certos empréstimos nas em Moçambique, há certas taxas de amortização antecipada, então pergunte no seu balcão qual é a política em relação a amortizações antecipadas de empréstimos.

    O que é incumprimento e o que acontece quando os seus empréstimos não são pagos dentro do prazo?

    Frequentemente, há coisas que acontecem e circunstâncias que ocorrem que podem fazer com que você não consiga pagar os seus empréstimos a tempo. Se este for o caso, deve sempre entrar em contacto com o seu balcão o mais rápido possível. Em alguns casos, os bancos podem estar dispostos a renegociar os termos e as amortizações mensais.

Descarregar o manual da Literacia Financeira

Epílogo


Todos nós reconhecemos a importância de saber gerir bem as nossas finanças pessoais e, muitas vezes, deparamo-nos com decisões importantes de investimento ou financiamento para as quais gostaríamos de estar mais bem preparados.

Uma má decisão financeira pode, sem dúvida, afectar as nossas vidas de forma séria e prolongada. É, por isso, essencial entender as questões financeiras básicas e como os bancos funcionam para que possamos tomar decisões bem informadas e que protejam o nosso futuro. Assim como a prática do futebol ou outros desportos colectivos promove o trabalho em equipa, como a música potencia a criatividade e como as artes marciais estimulam a autodisciplina e a resistência, a educação financeira, inevitavelmente, leva a hábitos financeiros saudáveis.

 

Todos deveríamos aprender o valor do dinheiro e da poupança desde cedo. E, se não o fez, não se preocupe!

Criámos este Manual de Educação Financeira precisamente com esse objectivo e esperamos que depois de o ter lido concorde que nunca é tarde para começar. Aliás, estamos esperançados que o irá partilhar e transmitir este conhecimento à sua família e amigos. O Absa continuará comprometido na divulgação do conhecimento e inclusão financeira, na expectativa que esta iniciativa se mostre eficaz e possa ter continuidade. Todos juntos, por um sistema financeiro moçambicano mais resiliente e inclusivo!

Empoderando o amanhã de África, juntos
…uma história de cada vez.


Melhores cumprimentos

Equipa do Absa Bank Moçambique